捷信：90后善于探索财富管理新模式 合理消费升级生活品质

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“我入不敷出”、“伪讲究”和“高级消费”...90后消费者长期以来都有这样的“标签”，但事实上，在90后“精致、贫穷”的表象下，却有年轻人的“精细计算”:他们不仅有开放、理性的消费观念，而且更善于利用信贷产品进行自我财富管理。目前，消费金融在这一群体中的整体渗透率接近90%。在这个数字的背后，实际上是冉冉正在兴起的一种新型信贷消费社会。作为中国的主要消费者，90后消费需求和消费观念的双重升级，促使消费信贷成为年轻人理财的重要工具。

回顾中国居民个人理财观念的演变，根据其发展特点，可分为三个阶段:“理念空·怀特”、“理念重塑”和“包容性多元化理财观念”。建国初期，银行等金融机构提供的服务相对简单，居民关注的是公共财富的概念，缺乏清晰的个人财富管理概念。然后，以改革开放为新起点，在信用担保和官方认可的信用产品不再与无风险直接挂钩的大环境下，随着金融业市场化程度的稳步提高和互联网金融的兴起，居民的个人理财意识经历了一个重塑阶段，逐渐苏醒化。如今，随着中国经济的快速发展和金融技术的兴起，大量技术和金融参与者涌入，这降低了财富管理的门槛，使每个人都能享受到包容性的财富管理。综合便捷的金融服务不仅无限延伸了财富管理的链条，也使信贷消费逐渐成为市场金融素养教育推动下的社会经济发展的总趋势。居民理财观念呈现多元化发展特征:不仅重视运用多元化资产手段进行理财，以有效分散风险，稳步增值；其中，资产筛选的主动管理能力已经成为居民个人理财的核心竞争力。其中，消费信贷产品在提高生活质量和管理个人财富方面逐渐发展成为包括90后在内的不同类型消费群体青睐的“助推器”。

与以往社会对90后消费的“激进”和“冲动”的刻板印象不同，作为网络原住民，90后对信用消费有着强烈的天然粘性，他们对消费信贷的态度可以描述为“适度消费，节制使用”。据统计，在2018年，财务管理已经成为90年代78.2%之后财富增长的主要来源；他们的投资理财心态非常稳定，有一半的受访者将“实现财富增值”作为理财的主要目的。其中，购物时使用消费信贷产品支付，理财时使用储蓄，逾期前还清消费贷款；这种新的财富管理方式不仅越来越受到90后的青睐，还包含着他们对金钱和信贷消费的深刻理解。

认真对待，高度重视个人信用信息

90后，他们知道在新的信用消费生态中，没有好的信用信息，他们将“无法移动”，所以他们非常重视自己的信用信息记录。根据一些报道，如果按月还款额与月收入的比例(增量/增量)来计算，中国年轻人的实际债务收入比应该是12.52%，远远低于社会的普遍预期。在按时还款的问题上，90后一般比他们的前辈表现出更高的“觉悟”:绝大多数年轻人在过去的一年里从未逾期过。

值得注意的是，目前中国市场已经形成了包括商业银行和特许消费金融公司在内的相对完整的消费信贷产业链，市场生态日益多元化，形成了针对不同用户群体的分层服务体系。尽管如此，“长期借款”现象在90后并不普遍，90后使用三个或三个以上消费信贷平台的用户比例仅为3%左右，这是之前业界普遍担心的问题。就高级消费而言，大多数90后仍保持着高风险意识。

节约使用，利用消费杠杆实现财富增值

伴随着经济改革红利成长起来的90后兴趣广泛，更注重自我实现和内心感受，对消费升级有较强的主观需求；同时，如何在不降低生活质量的情况下发展爱好，也离不开对可支配收入的合理规划。据调查，20世纪90年代后，相关领域的月平均支出达到1343.7元人民币，包括旅游、健身和美容在内的体验式消费也被视为生活必不可少的“调味品”。四分之三的人认为，只要能在免息期内结算，消费金融产品的使用将有助于减少当期可支配收入的约束，实现消费的跨期优化，这实际上是一种更明智的消费模式。

通过利用消费杠杆，90后在追求高质量生活的同时，将他们的储蓄用于财富管理，以实现稳定的资本增值。据艾传媒咨询(Ai Media Consulting)的数据显示，超过一半的90后群体使用消费信贷产品只是为了享受更多的无息服务，并利用其流动性进行财务管理。目前，超过50%的“90后”用户的月平均可支配消费信贷额度超过5000元；未来，随着90后用户绩效能力的逐步提高，他们用于刺激消费杠杆和实现资产增值的可支配资金也将增加。

得益于中国经济快速增长和互联网开放的双重好处，90后有了更加开放和理性的消费观念；作为特许消费金融公司的杰出代表，吉藏消费金融有限公司(以下简称吉藏)充分认识到保持良好的个人信用记录和提高用户的金融素养是确保消费金融行业健康发展的重要基石。为此，吉索在全国范围内发起并举办了一系列针对高校青年的金融知识普及教育活动，开展了“全国城市职业青年金融素养教育项目”、“金融蒲公英”、“吉索杯大学生学术创新实践大赛”等多项企业社会责任项目。

目前，以90后为代表的现代消费群体正在强势崛起，他们在消费观念和消费方式等诸多方面带来的一系列创新是建设信用消费社会的强大动力。作为一家具有社会责任的消费金融公司，未来Gitzo将始终以促进消费金融行业的发展为己任，采取实际行动帮助消费者合理规划资金使用，通过不断积累提高生活质量。

关于吉佐

作为一家持牌消费金融公司，吉藏消费金融有限公司(以下简称吉藏)于2010年底在中国正式开业，其股东是国际领先的消费金融服务提供商吉藏集团。截至2019年6月30日，吉索在中国的业务已覆盖29个省市和312个城市。Gitzo与国内知名零售商如帝信通、苏宁等建立了密切的合作关系，拥有26万多家活跃的合作零售商和26万多家贷款服务网点，为5000多万客户提供贷款服务。与此同时，Gitzo正在加速数字化的步伐。到目前为止，已有3000多万用户注册了Gitzo Financial应用，从而进入了Gitzo的服务生态系统。基于卓越的数据捕获和分析能力，并采用大数据和生物识别技术，Gitzo已将先进的风险管理能力渗透到业务流程的每个环节，并利用技术和财务为每位客户提供高效服务。

吉佐集团总部位于荷兰，是一家运营全球平台的股份制公司。全球化不仅帮助吉藏集团适应不同国家的市场需求，还为其提供核心战略、技术、风险控制、产品和融资能力。吉佐集团是新兴市场的消费金融专家，在四个地区开展业务:中欧和东欧(捷克共和国和斯洛伐克)、独联体(俄罗斯和哈萨克斯坦)、中国、南亚和东南亚(印度、印度尼西亚、菲律宾和越南)。吉佐集团成立于1997年，主要为信用记录缺失或很少的人提供负责任的贷款，并在其开展业务的每个市场都获得了营业执照，并完全合规经营。吉藏集团积极推动普惠金融的发展，并通过多渠道的分销网络，使金融服务覆盖了缺乏这种服务的人群，同时给他们带来了安全优质的贷款体验。截至2019年6月30日，吉索集团通过一个庞大的销售网络为超过1.237亿客户提供贷款服务，该销售网络由全球约453，593个贷款服务点、贷款办事处、银行、邮局、汽车经销商和自动取款机网点组成。