两家合作多年的企业为何反目 “互保”多年城门失火殃池鱼

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■特约记者方凌航金华报道

“因为贷款是给供应商担保的，对方无法偿还和转移资产，银行在追我们，导致其他供应商在春节前聚在一起收回货款。幸运的是，该公司凭借多年的实力渡过了难关。银行担保是有害的。”当我遇到刘元春时，这位擅长技术和管理的私营企业家有些憔悴。刘元春是浙江派尼尔机电有限公司的副总经理，去年10月，公司为供应商金华耀洋汽车工业有限公司担保的3250万元贷款在三家银行到期，对方无力偿还影响了“派尼尔”:不仅要偿还本金和利息，到期后企业本身的原贷款银行也不再发放。列入“浙商退货工程”的在建工厂几乎停工，一家具有巨大发展潜力的公司因“担保”而遭受损失，“耀洋”公司表示，对方的真实意图是“兼并”自己的企业，并通过停止贷款和占用货款迫使自己就范。

十年来支持双方“相互保险”

派恩尔机电有限公司位于金华经济开发区，成立十多年来，一直致力于两用高性能舷外机、二冲程环保电锯、割草机等机电设备的研发、生产和销售。作为国家级高新技术企业，“皮内尔”拥有150项授权专利，其中发明专利30多项，并承担了多项国家和省级R&D项目。它已被科技部列入火炬计划，并与军方联合开发了高性能舷外机。这些产品充满了国际空白色。2011年，被某大会部授予试点基地，是一个每年纳税1000多万元的国家“皮内尔”，已进入上市培育期，并与省科技风险投资公司和台湾杨光集团签署了股权投资意向协议。

早在之初，就与耀洋公司的法定代表人姚开始了业务往来。刘元春告诉记者:“当时，只有数万姚的风险投资，并开始使铝加工设施为我们逐步发展。2007年，我们在城市开发区落户，订单逐年增加。2010年，姚在我公司东部购买了一栋25亩的厂房，模具设备投资总计2000多万元，80%的订单来自。如果他一心一意跟着我们支持发展，市场和利润是稳定的，有保障的，但他们已经开始对外投资和扩张，在宁波、永康等地设立公司，银行利息和贷款很难偿还，而我们作为一个担保公司，却面临着坐收渔利的僵局。”

当记者采访姚的时候，他更多的是在抱怨。作为一个支持供应商，他的公司一直与“皮内尔”有相互保险关系。2014年9月，“耀阳”还为“皮内尔”担保了5900万元的贷款(2014年9月-2015年9月)。10月，“皮内尔”担保姚洋贷款3000多万元，其中400万元到期。多年的担保合作是如何陷入困境的？姚郝建告诉记者，在签署贷款担保之前，提出了姚洋应该由他来经营的条件，他觉得风险很大，不同意。多年来，“耀洋”一直支持“皮内尔”，并掌握了核心技术。“皮内尔”累计欠款超过400万元，加上产品降价和财务成本，利润其实很小。用姚的话说，欠自己货款，拒绝继续担保贷款，使自己作为支持方突然面临资金困难。而“皮内尔”表示:公司不愿继续担保的原因是公司开始股权分置改革并准备上市，因此有必要逐步减少对外担保的金额。

经过十多年的合作，因相互保险而破裂，金华经济开发区管委会经济发展局多次协调。2014年12月3日，“耀洋”同意“皮内尔”以补偿性贷款的方式购买其公司资产。但经金华市莒南会计师事务所审计，发现姚的母亲作为“耀阳”的实际管理人，从公司转出2300多万元，未予返还；“皮内尔”向“耀洋”支付近483万元，未进入企业账户即被划转；从2014年8月到9月，“耀阳”有几次巨额资本流动，总额超过3500万元。刘元春告诉记者:“作为耀洋公司的主要买家，我们都很清楚对方的经济实力。尧阳年产值3000万元，年利润400万元。审计数据显示，尧阳向皮内尔销售的产品利润率最高。如果姚运作正常，是不可能损失这么多钱的。然而，它用贷款资金购买豪华车和联排别墅，公共和私人资金来去自由。我们已经偿还了他担保的贷款，但他同意收购耀洋公司时，并没有打算偿还贷款。我们了解到，他计划以第三人的名义在宁波、永康等地再建一家工厂。除了转让“三座标”等大型机械设备外，他还私下转让了抵押给银行的200多万元资产。许多事实使我们不得不怀疑它。欺诈性贷款和恶意逃避贷款。”

姚郝建告诉记者，他没有再投资建厂:“去年12月签署转让意向后，同意派尼尔整体收购姚洋，我再承担200万元的债务，其他损失由尼尔承担。之后，我筹集了资金，并从银行偿还了200万元，以履行我的义务。截至目前，皮内尔仍欠我公司货款400多万元，皮内尔出具的审计报告并未反映尧阳的真实财务状况。我没有另设工厂，也没有从耀阳转移资产。2300万元是正常的企业账户。现在耀阳工厂里还有700多万元的设备没有贷款。这些年来，我创办工厂毫无利润可言。现在工厂只能维持少量的生产联系来支付工人的工资。我以前买的联排别墅已经到银行了。不过，认为记者没有必要再问姚洋是否可以被审计。

利用公司资金“故意”涉嫌侵占

企业获得专项贷款后，可以购买豪华车和别墅，这在很多民营企业主眼中是正常的消费，但实际上，有些人已经为此付出了代价:2014年9月19日，浙江省义乌市威海拉链厂老板陶海迪和他的独生子被当地公安机关刑事拘留，三人共同涉嫌职务侵占罪。去年8月，有关部门在进行财产审计时，发现他们用公司的钱购买别墅，威海的资产去向有问题，于是移交公安机关处理，不久又增加了挪用资金和骗取贷款的罪名。

据了解，担保贷款通常由企业平等承担，这被称为“相互保险”。由于缺乏抵押品，许多中小企业只能通过相互保险和联合担保融资，而“相互保险圈”中的企业大多是亲戚、朋友或供应商。为了降低自身风险，银行还鼓励中小企业参与互助保险和联合保险。然而，当经济运行的外部环境发生变化，或者参与企业不诚实时，企业往往陷入困境。

“以前，耀洋公司没有任何亏损或异常的迹象。现在，审计中出现了很多不正常的支出，这意味着耀洋的破产远远超过了1100万元。补偿银行欠款和接受企业重组的关键是银行贷款的使用。公共和私人资本交易必须有一个明确的账户。我们正在向公安机关报案，希望查明真相，而不是以损失为名“剥金壳”，把银行债务交给担保人。”刘元春告诉记者，为应对“皮内尔”遭遇的担保危机，市开发区多次召集双方协调，通过企业资本联盟向耀洋公司提供700万元应急资金，希望帮助“耀洋”渡过难关。金华市领导也对此事表示关注，并指示:“要求开发区管委会和公安部门妥善处理并严肃查处恶意诉讼和债务撤销行为。”

记者了解到，90%的银行融资的浙江民营企业都参与了互助保险和联合担保，甚至每个企业都有许多互助保险和联合担保单位。一旦银行收紧贷款偿还，催贷压力将沿着担保网络在民营企业之间蔓延，涉及到更多的企业产生连锁反应。金华开发区两家企业面临的尴尬只是民营企业相互保险关系的一个缩影。由于国内外经济形势的下行，相互保险和联合保险已经成为许多私营企业的一片乌云。上海财经大学浙江学院党委书记黄宏伟教授分析说，互助保险和联保贷款在银行大力推广，但在实际操作中，城门失火非但没有分散风险，反而落井下石，好企业也被坏企业拖垮，造成银行坏账，加剧了担保企业和被担保企业资金链的断裂。目前，当务之急是探索建立重点行业恶意逃废债务的企业主“黑名单”制度，加强银行间的信息共享，防止不可信赖的企业主再次异地占用银行信贷资金。

在政府和银行积极帮助化解相互保险和联合保险风险的背景下，一些风险相关企业出现了消极应对，甚至出现了资产转移、“逃债”等行为。一般的“逃废债务”是民事纠纷，严重恶意逃废债务涉嫌犯罪，被公安机关以犯罪手段打击。在采访中，金华市工商联相关负责人也表示，在打击逃废债务的过程中，企业利用“假破产、假破产”等手段披上了逃废债务的法律外衣，使得这一系列行为更加隐蔽。银行迫切需要建立一个基于授信核销细节的覆盖全行业的“黑名单”管控机制，以准确识别高风险客户，从而“惩罚失信”，提高全社会的信用。

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