弘康人寿周宇航：保险“有用”，交易是低频的但服务应该高频

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“在数字金融时代，通过保险将用户需求联系起来，就可以构建一个涵盖养老、医疗、住房、娱乐等各个方面的保险生态系统，使保险真正成为一种具有普遍意义的金融工具。"

6月9日，洪康人寿保险股份有限公司(以下简称“洪康人寿”)副总经理周宇航在《中国商报》主办的“2020中国企业竞争力夏季峰会”上，就“数字金融新机遇”发表上述讲话。数字时代的保险趋势:从经济补偿到防灾止损。作为一家坚定遵循互联网优先发展战略的保险公司，宏康人寿在成立之初选择了一条不同于传统寿险公司的发展道路，即没有建立传统的线下保险团队，而是通过自建平台、互联网电子商务等渠道开展业务。

周宇航表示，宏康人寿的所有业务都已实现在线处理，保险模式也从人的维度得到了进一步重构，即围绕用户、数据和连接展开，其中连接是获取以用户为中心的数据的起点，通过创建数据驱动的技术产品，连接生态得到进一步加强，包括销售渠道和各种服务的提供者、传播者和宣传员。

在数字金融的背景下，保险业如何发挥更大的效用和价值，保险理念、产品和服务将如何惠及更多的人？周宇航说，“保险交易的频率很低，但保险服务的频率很高。”

首先，保险应该是有用的，用户保险是一种对未来不确定风险的担心。运用新的理念和手段解决用户的需求和关注是保险产品设计的基本逻辑。

其次，数字金融时代的保险趋势正在从经济补偿向防灾止损转变，即除了保险理赔之外，还包括保险服务，保险服务成为根据用户个人需求对服务进行支付的一种手段。他指出，当传统用户购买保险时，他们通常会购买一种经济补偿保险，当他们脱离危险时就会赔钱。然而，用户和保险公司通常不愿意看到脱离危险。从这个角度来看，用户和保险公司是一个利益共同体，用户购买保险的目的不是为了脱离危险，而是为了降低脱离危险的概率，所以保险应该倾向于防灾和止损。

周宇航认为，未来保险公司之间的竞争在于它们能否更深层次地了解自己的用户，这通常被称为“了解你的客户”。“基于用户的大数据，率先了解用户，开发和设计用户真正需要的保险产品。那么，销售并不困难。您可以使用各种方法，如将准确的目标用户群数字化交付给用户，并解决传统保险意义上的低频模式。”

维护信息安全:建立多维度的风险管控体系

在数字金融时代，技术得到广泛应用，信息安全也是业界关注的焦点。对此，周宇航从保险业的角度做了相关阐述。

首先，保险机构必须遵守国家法律法规，制定严格的安全规则。

周宇航强调，数字时代的信息化不仅仅是改造内部系统并将其放到互联网上。保险业与安全和数据息息相关，而信息安全和网络安全是直接关系到保险公司生存和发展的核心问题。

据介绍，宏康人寿在其网上业务中建立了完善的安全中间产品和风险控制模型，并从多个维度对反洗钱、反欺诈、道德风险防范和逆向选择进行了风险管控。与此同时，宏康人寿通过机器学习和人工智能不断优化和迭代其产品，以满足自身的发展需求，同时，它还向合作伙伴出口业务。

其次，保险机构需要充分保护客户的隐私。周宇航表示，使用大数据对大量客户信息进行统计和分析，了解用户需求是不可避免的。但是，在分析过程中，宏康人寿会区分信息的粒度，即在内部对信息进行脱敏，不知道特定用户的信息，但知道某一类用户群体的整体需求趋势。“这是一个双赢的局面。一方面，它保证了用户的隐私和数据安全，另一方面，它为用户提供了性价比更高的产品。”

此外，周宇航表示，未来数字金融的变化主要包括两个方面，一是分散化，二是面向公众。

具体来说，权力下放是指输出自己的能力，并将其与场景相结合，形成新的应用，这是一个润物细无声、融入生活的过程。周宇航认为，随着数字金融的发展，分权可以更好地把握金融的本质。以保险业为例，保险的核心是风险管理，未来保险的重点仍然是保险业出口风险管理的能力。

面对公众意味着即使是最边缘化的人也可以享受平等的服务。周宇航解释说，“传统的中央集权机构主要是基于人民的服务，但随着数字金融的发展，交易成本可以大大降低，边际效应可以大大溢出，使更多的人能够享受公平和正义。”

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