保险+科技，构建“造血＋补血＋活血”的长效扶贫机制

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边肖:孙建平，平安财产保险有限公司董事长兼首席执行官

目前，脱贫已经进入倒计时。金融企业在消除贫困的斗争中被赋予了更高的期望和要求。中国平安继续致力于扶贫，贫困地区“三村工程”深入推进，工业扶贫、卫生扶贫、教育扶贫取得积极成果。截至目前，平安“三村工程”已在全国21个省、市、区实施。共发放扶贫资金227.84亿元，惠及73万多贫困人口，直接带动47036户已建卡贫困家庭，人均收入增加2500元。捐赠医疗设备，更新949个农村诊所，培训11 175名乡村医生，列出1 054所智能小学，培训11 826名乡村小学教师。

作为平安“三村工程”在中国的实施单位之一，平安财险肩负重任，竭尽全力。依托集团“金融+技术”优势，在“三村工程”统一规划下，重点发展贫困地区产业。经过多年的探索和实践，形成了以保险创新带动贫困地区产业发展、以“防贫惠农”准确对接贫困家庭的“造血”扶贫模式

一是准确“造血”，激活工业扶贫新动能

对于我国贫困地区的贫困家庭来说，生产技能缺乏，采用“输血式”扶贫不能持续改善贫困家庭的生活，实现扶贫。只有创新“造血”精确扶贫模式，我们才能坚决赢得反贫困的战斗。

平安财险对行业扶贫进行了深入研究，发现贫困地区行业存在启动资金难以筹集、生产风险无法保证等诸多问题。基于此，平安财险认真落实中国保监会和平安集团的扶贫政策，本着“真正扶贫、扶穷、准确到户、建档建卡、小跑快”的原则开展扶贫工作。2017年9月，平安推出了中国首个全产业链保险深度参与的造血扶贫模式。该模式以贫困地区的扶贫产业为重点，实现了扶贫资金“无息无担保”，对农民贷后资金实行闭环管理，形成了覆盖人、财、物的一揽子风险保障方案，帮助产业降低融资门槛，实现农业产业信贷的协同互补，努力实现“1+1+2”效应，带动农村和贫困地区产业发展，激活扶贫产业新的动能。

截至2019年，平安“扶贫保险”支持了13个省的70个工业扶贫项目，共提供4.9亿元工业扶贫贷款，惠及4.6万户贫困家庭，人均年收入增加2000多元

(1)教人们捕鱼，增强贫困家庭的内生动力

贵州台江是平安财险开展产业扶贫的起点。针对这个国家级贫困县，平安财险多年来进行捐赠，发现捐赠并不能惠及真正的穷人。我们如何走出一条“造血”扶贫的新路？与其教人们钓鱼，不如教他们钓鱼。平安财险在台江县花了大量时间调研，反复与当地群众沟通，听取全民意见，最后采纳当地建议发展食用菌产业。

有了工业，我们需要钱和模型。平安财险向台江县龙头企业提供了550万元无息无担保扶贫贷款，通过“提前提供无息无担保扶贫资金，利用‘农业保险+技术’在活动中提供风险保险，事后借助互联网电子商务平台帮助销售”，带动已建卡贫困家庭发展生产，增加种植收入。同时，对已投产的食用菌进行种植保险和价格保险，对全县5.8万户已建卡贫困家庭进行意外伤害和死亡风险保险，解决了当地食用菌产业生产资金难以获得、农作物自然风险无法保障等难点，成为中国第一个成功的扶贫保险试点地区。该模式被中国保险协会评为“全国保险业主脱贫致富十大模式”，并得到中国保监会的高度肯定。

台江县食用菌产业扶贫工程通过贫困户参与劳动生产，建立了良性循环机制。目前，蘑菇大棚17户、灰树花大棚7户已进入大棚生产，企业免费发放34.2万支，同时保证农民进入大棚生产的蘑菇得到回收利用。截至2019年11月，与大棚生产相关的贫困户共生产蘑菇504，800斤，总分红422，600元，平均每户收入超过20，000元。

(2)有必要给马一个帮助，促进产业和丰富群众

内蒙古乌兰察布市钟繇旗多年来没有摘下贫困的帽子，旗内有1.7万多贫困人口。当地海拔高，气候干燥，非常适合种植燕麦。然而，对于当地的一般企业来说，生产资金是摆在我们面前的一个障碍。如果我们能够帮助贫困地区的工业发展，同时推动贫困家庭增加收入和摆脱贫困，我们就能够促进援助有效性的可持续性。平安的“扶贫保险”模式使龙头企业发挥了枢纽和辐射作用，带动了另一批企业和农民，实现了发展产业、发展经济、富民的目标。

以内蒙古乌兰察布茶油中旗银山油麦为例。2018年3月，平安财险与乌兰察布市签署战略合作协议，以补贴保底保险费和银行贷款利息的形式，为银山油麦企业提供“无息无担保”流动贷款，帮助企业大幅降低融资成本，快速获得优惠贷款，为产业发展带来“及时雨”。截至2020年5月，平安财险连续三年向银山油麦提供9000万元无息无担保扶贫资金，支持其建立3万吨燕麦香米、2万吨燕麦片、2000万条燕麦片加工线、3万吨原粮及产品仓库等生产资源。在固定点的帮助下，与图穆泰镇和克布尔镇的贫困家庭签订订单，并以高于市场价格20%的价格收回订单；通过提供优先就业机会、为贫困家庭提供企业工作机会等。自2018年以来，银山油麦产业扶贫项目已成功带动1085户(1746人)建立贫困户。2018年人均收入增加了约3700元，2019年增加了3369.3元。

(三)富治富治的同时，发挥领导作用，成为富有的领导者

通过加强扶贫和帮助志愿者，激发穷人的内在动力，是战胜贫困的重要措施。除了降低融资门槛，为贫困地区的企业提供合作营销支持外，还要把扶贫与创业结合起来，培养脱贫的主动性，增强致富的积极性，增强贫困人口脱贫的决心和信心。2019年9月，平安“贫困村领导创业致富培训班”在佛山启动。通过技能理论培训、现场教学、领导人交流讨论致富等活动，主动培训江西定南脐橙企业参与者，拓宽其创业思路，提高其种植技能，激发贫困村领导人的生产发展动力，带动更多贫困人口脱贫致富。

同年，平安财险与江西省定南县人民政府签署了扶贫合作框架协议，并在江西省登陆了第一个平安“扶贫保险”项目。该项目通过“政府+企业+合作社+贫困户+金融”的合作管理模式为企业提供产业援助，企业吸收周边贫困户，为其提供生产培训、技术和就业机会，帮助1180户贫困户，平均每年增加2779元。

(4)攻克最后的堡垒，帮助“三区三州”贫困地区的工业发展

根据《中国银行业监督管理委员会关于进一步加强“三区三州”贫困地区银行业和保险业扶贫工作的通知》的指导意见，平安财险把重点放在“三区三州”等贫困地区作为下半年扶贫工作的首要任务。四川省凉山州和云南省怒江州是“三区三州”的主战场。2019年6月，平安财险与四川省凉山扶贫开发协会、昭觉县和惠东县人民政府及企业签署框架合作协议，为惠东县蓝莓产业和昭觉县橄榄油产业提供总额3800万元的资金。扶贫贷款，结合本地实际，探索“龙头企业+合作社+专业农户+贫困户”、“龙头企业+村党支部/村委会+贫困户”2019年，平安与四川省凉山州昭觉橄榄油产业签订了定向采购意向协议，采购总额超过530万元；2020年疫情爆发后，昭觉橄榄油产品订单也受到影响，平安再次帮助企业渡过难关，购买了30万份产品订单。

自2019年以来，云南省委、省政府提出了加快滇西旅游环线建设的战略目标，全力打造以怒江大峡谷为核心的世界独一无二的旅游目的地。经过与怒江州人民政府充分协商和沟通，平安财险选择支持怒江州“农家乐”文化旅游项目，带动扶贫贷款2077万元。企业将提供就业机会，雇佣贫困家庭，农民人均收入将增加2000元。预计公山、福贡和泸水的448户贫困家庭将脱贫。2020年3月15日，平安从云南省怒江州购买了3卡车大米，支持武汉抗击疫情，不仅保障了武汉人的口粮篮，也缓解了“三区三州”贫困地区贫困农产品的滞销压力。

截至2020年5月，平安财险在“三区三州”地区累计投入工业扶贫资金8077万元，重点帮助发展有地方特色的扶贫产业，激发贫困人口的内生动力。

第二，防止贫困和“补血”，建立安全网和编织“幸福网”

战胜贫困并不是目的，防止再次陷入贫困与继续克服困难同样重要。目前，贫困地区对保险的需求日益增长和多样化，脱贫的关键人群已经成为保险业参与扶贫开发的核心服务对象。根据中央一号文件的指导意见，要全面实现“两个担心、三个保证”的目标，巩固扶贫成果，防止返贫，贫困县不要脱帽、不要推卸责任、不要推卸政策、不要推卸援助。

2019年，根据当地政府的实际需要，平安财险推出了“防贫惠农”产品，针对三组贫困户、边缘户和监控户，预防疾病、灾害、学校、事故、管理不善等五大贫困因素。2020年，平安财险将进一步加大保底力度，发展与农产品、粮油、蔬菜等生活必需品价格挂钩的民生保险产品，建立相对贫困农民长期救助机制，增强相对贫困农民的抗御能力。风险承受能力，有效降低因价格风险导致的返贫风险，真正做到“两个担心”和“三个保证”，为贫困户收入构筑安全网，让人民脱贫致富。

(1)安全“防贫惠农”，保持贫困户的“钱袋”

广西罗城县崇尚生态，野生毛葡萄作为防止石漠化的生态产业，已经成为当地的扶贫产业之一。为了保护贫困葡萄种植者面临的生产经营风险，帮助地方政府在2020年战胜贫困，平安财险向广西罗城贫困葡萄种植者提供了2000万元低息贷款。在个人和财产保险责任的基础上，向全县所有贫困葡萄种植户捐赠“反贫困惠农保险”，新增农作物收入保险责任，共提供2.42亿元风险保障，覆盖贫困家庭。

今年疫情期间，平安财险还向凉山州布拖县捐赠了贫困预防和福利保险，覆盖沙罗乡、河静乡、脱觉镇、包谷坪乡、伊犁萍乡、四棵树乡和乐安乡。截至2020年5月，平安财险已向四川省布拖县、云南省怒江泸水市等7个省市的近26035户贫困家庭捐赠了扶贫保险，担保风险为14.67亿元。

(2)消费扶贫“人人能行”，网上公益帮助扶贫农产品出口

解决了贫困地区的产品生产问题，又面临着另一个难题:酒也怕巷子深，那么农产品怎么卖呢？经过多次讨论，在广东省扶贫办的指导下，平安推出了网络消费扶贫公益项目——云农场，将帮助“三区三州”和贫困地区的贫困农产品，如凉山特级初榨橄榄油、广西百色芒果、乌兰察布银山燕麦、赣南寻乌脐橙、宁夏中宁枸杞等。在平安的应用平台，如平安三春会，好的车主，好的生活，通过建设“资金流转换，

具体来说，通过“云农场”小项目，广大平安员工、志愿者和客户可以在农产品生长期以“一棵果树”和“一片燕麦田”的形式，以优惠价格预购扶贫农产品，等待作物成熟。在那时，你可以得到同等价值的农产品，然后用包裹把它们送回家；同时，参与索赔的用户可以获得农业企业颁发的电子收养证书，成为平安云农场的“农民”。

此外，平安还将把小游戏、直播等元素与“云农场”有机嫁接融合。用户登录“云农场”虚拟领养和种植游戏，完成浇水、施肥、收割等游戏任务，即可以免费获得农产品交换券或折扣购买券，可以兑换成真正的农产品，也可以转让给朋友，邀请他人“在云端种树”，表达爱意。自一个月前推出以来，已有1000多万用户参与。

平安还将消费扶贫纳入内部采购和供应规划，并在乌兰察布、上海、广州和Xi举办了数次扶贫农产品推广和采购会议，整合乙侧和丙侧资源。目前，1.43亿元的内部采购已经完成。截至2019年底，平安内部电子商务平台支持的126种扶贫农产品已上架，覆盖17个省的28个贫困县，总销售额(含内部采购)达到2.36亿元。2020年，平安将在国务院扶贫办和广东省扶贫办的指导下，购买1.5亿元扶贫农产品，通过消费扶贫。

第三，科学技术“促进血液循环”，有助于扶贫和农村振兴的有机结合

《2020年政府工作报告》指出，要继续推进扶贫与农村振兴的有效衔接，努力实现脱贫致富。农村振兴，出路在于科技，活力在于创新。在扶贫攻坚之年，平安财险聚焦“融资、提质、扩销、担风险”四大农业产业应用场景，创新推出农业科技应用套餐，形成覆盖整个产业链的金融支持解决方案，推动综合扶贫与农村振兴战略有效对接。

(1)支持产业繁荣，“保险+技术”促进产业链价值升级

宁夏回族自治区中宁县是世界枸杞的发源地和道地产区。然而，由于枸杞品牌缺乏“标签”效应，枸杞零售产品质量供给不稳定，中宁县仍是宁夏重点贫困县。平安财险明确了当地枸杞产业的发展痛点，通过“区块链”等技术搭建了产销追溯平台，整合了“区块链产销追溯+追溯保险+食品安全责任保险”的新模式，推出了“追溯保险”，通过生产质量管理、产品追溯认证和市场决策分析三大功能，帮助贫困农产品提高供应质量，打造品牌效应。

具体来说，平安财险通过区块链技术接入物联网，实现了枸杞整个产业链的可追溯管理，帮助生产企业实时了解枸杞生长期的状态和天气影响，并为每亩枸杞建立在线生产日志，记录操作人员的加工过程，为提高质量管理提供依据。在此技术支持下，平安财险为宁夏中宁枸杞匹配了追溯保证，使消费者了解枸杞的生长周期，同时获得平安追溯保证提供的质量保证，进一步提升品牌认知度，形成品牌溢价效应，有效帮助中宁县枸杞产业的长远发展。

(2)优化农村治理，整合智慧农业，协助管理农业保险政务

为了帮助新时期的农村治理，落实《关于加快农业保险优质发展的指导意见》的相关要求，平安财险提出了“智慧农业整合计划”。该方案以推进农业保险优质发展为主线，以服务三农、保障民生为目标，以科技创新、产品创新、模式创新和服务创新为重点，构建了政府、农民、农业企业和保险公司共同参与的“智慧农业一体化解决方案”。通过技术创新，实现农业保险全过程的网上服务模式，使农民更容易参与网上承保和理赔，享受平安财险带来的新技术服务；通过产品创新，按照“提升标准、扩大领域、增加产品”的总体思路，从四个方面创新和提升农业保险产品体系:提高农村市场保护程度，区分和倾斜新的农业经营主体的发展，加大对地方特色品种的保护，开展产品创新，促进试点地区农业保险发展；通过模式创新，我们将创建一个安全和有益的模式，这将有利于农民，并提高他们的收购意识和满意度；通过服务创新，提出了“新理念”、“新模式”和“新服务”。在充分发挥农业保险风险保护的基础上，增加农业企业为政府和农民提供的增值服务，有助于农业保险的风险管理和财务效率，增强整个农业产业链的可持续发展能力。

当所有的力量结合在一起时，一切都会完成，当人们团结起来时，泰山就会移动。2020年初，中国平安董事长马明哲将“消除贫困取得决定性胜利”作为平安开局的四大核心任务之一。面对决战脱贫、全面建设小康社会的历史任务，平安财险将牢记使命，准确集合，依靠自身的模式创新和技术优势，在决战中为脱贫致富、实现农村振兴贡献智慧和力量。(资料来源:平安财险广东分公司)

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