解码平安产险“扶贫保”：“输血+造血+活血+补血”

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2020年是摆脱贫困的一年。平安“扶贫保险”作为中国第一个利用保险创新刺激贫困地区产业发展、准确联系贫困家庭的金融扶贫模式，聚焦“金融造血、精准救助、长期促进、预防贫困”，直接触及扶贫产业发展中融资难、融资贵、风险高的痛点。“输血+造血”实现了政府、行业、企业和贫困家庭的双赢。

平安财险的“扶贫”运营模式

有效的“输血”:政府、银行和保险的共同努力吸引了“活水”

在访问贫困地区时，当人们被问及他们在扶贫中最需要解决什么时，“缺钱”几乎是同一个答案。这个答案揭示了无奈，这反映了扶贫行业对资金的极度渴求与金融机构缺乏贷款之间的现实矛盾。长期以来，由于缺乏有效的抵押和担保，融资难和融资成本高成为制约扶贫产业做大做强的主要障碍，脱贫致富更加困难。

针对扶贫行业的痛点，中国平安充分利用整合金融集团的优势，创新扶贫模式和措施，通过“信用担保保险+利息补贴”双管齐下的方式，大幅降低行业获得资金的门槛和融资成本，书写了金融“活水”浇灌扶贫行业的生动实践。

内蒙古自治区乌兰察布市被誉为“中国燕麦之乡”。察右中旗燕麦种植面积40万亩，占乌兰察布总面积的三分之一，是扶贫的主导产业。

“因为没有品牌意识，公司成立后最大的困难是资金和销售。在建工厂时，短期贷款要用很长时间，财政压力很大。”谈到公司成立之初的困难，内蒙古银山油麦食品有限公司董事长卢文兵感慨万千。"中国平安发出‘及时雨’，这帮助很大！"

平安财险通过信用保证保险为内蒙古银行连续两年提供的6000万元贷款提供70%的风险担保，其余30%的风险由政府和银行提供的风险保证金分担，贷款利息由平安财险全额补贴。银山油麦实施产业化扶贫工作。

据察右中旗扶贫办相关负责人介绍，这一成功做法的创新之处主要体现在:发挥了保障保险融资增信的作用，降低了银行对抵押物的要求，使企业获得了快捷优惠的贷款。同时，政府、银行和保险机构共同承担风险，提高了银行贷款资金的安全性，减轻了政府的财政压力。

准确的“造血”:以资金使用效率为出发点，增强致富能力

好钢用在刀刃上，钱用在指节上。平安财险扶贫保险准确地将产业扶贫资金下放到龙头企业，龙头企业发挥枢纽作用和辐射带动作用，带动一批企业和农民，实现一个企业带动一个产业，一个产业为人民致富的目标。

以银山油麦为例，茶油中旗扶贫办在当地11个乡镇选择了1087户贫困户，银山油麦与农户签订了燕麦收购协议，以高于市场价格20%的价格收购，并免费提供技术指导和优质燕麦品种，帮助贫困户脱贫致富。

2019年，雨量充沛，银山油麦免费发放燕麦品种，所以收成比前几年高。前些年，旱地的亩产量不到300公斤，但2019年是400公斤，每亩收入增加了160元，所以我家总共赚了4000多元。来自察右中旗科布勒镇西好前村的农民霍金元(音译)表示，由于科学规划和专业技术指导，我们的收入水平不断提高。

贫困家庭通过生产资料援助、订单恢复、生产技术支持和土地转让红利等方式参与生产，释放了其内生的“造血”潜力，激发了“造血”动力。

贵州省台江县是国家级贫困县，也是原生态的少数民族聚居地，优势明显:山好、水好、人好；缺点是显而易见的:缺乏资金，缺乏平台，缺乏模式。找到一个适合当地和贫困家庭并与当地资源相适应的行业是非常重要的。

平安财险花了大量时间进行调研，反复与当地政府沟通，认真听取台江县全体人民的意见，最终采纳当地的建议发展食用菌产业。“蘑菇生产环境清洁，生产简单，劳动量不大，老人和孩子都可以参与。更重要的是，蘑菇生产周期短，3个月就能生产出来，很快就能盈利。”平安财险董事长兼首席执行官孙建平表示:“对于这个行业，我们仍然需要资金和模型。我们对此很熟悉。”

孙建平表示:“平安财险与当地银行达成协议，通过信用担保保险推动产业救助资金，台江县扶贫资金解决了资金问题。”如何投资？孙建平介绍说:“本来是打算直接投资于贫困家庭的，但如何保证他们能拿到钱并投入生产呢？如果贫困家庭收到钱却不参与生产，当他们没钱的时候就会回到贫困中。我们与台江县讨论确定了1+n精准扶贫模式。合作模式的平台公司负责蘑菇产业所需的硬件建设和技术管理，10户贫困家庭可以一个人拥有蘑菇大棚。贫困家庭看不到钱或贷款。只要他们参加劳动，就可以得到两种报酬。出勤劳动收入和温室分享红利收入没有压力，也没有负担。”

在精确援助的基础上，源源不断的金融“活水”流入家庭，滋养了整个行业。截至目前，平安的“扶贫保险”已支持13个省的70个工业扶贫项目，共提供4.9亿元工业扶贫贷款，惠及4.6万贫困家庭，年人均收入增长2000多元。

长期“促进血液循环”:应用创新技术促进扶贫产业健康发展

金融扶贫注重精确性和长期效果。除了资金支持，形成长效扶贫机制的关键是利用科技力量帮助扶贫产业健康发展。

区块链是最热门和最有潜力的新互联网技术之一。为帮助扶贫产业和扶贫产品进入市场并赢得市场，平安财险借助区块链信息不变、上行信息一致的特点，搭建区块链产销追溯平台，整合“区块链产销追溯+追溯保险+食品安全责任保险”新模式，实现生产质量管理、产品追溯认证和市场决策分析三大功能，帮助扶贫农产品提升供货质量，打造品牌效应。

目前，区块链产销追溯平台已登陆宁夏中宁县枸杞产业扶贫基地，对气象、环境变化、作物生长等关键指标进行7×24小时跟踪监测，帮助枸杞产业建立与生产标准相结合的标准化生产管控体系。如枸杞幼果期多雨，易发生黑果病。通过生产监控提前了解天气变化，可以及时做好防控准备。

在提高产品的市场认可度方面，平安财险通过产销追溯平台，为每包产品生成具有可追溯性、保真性和食品安全性的安全身份证，让消费者了解优质枸杞成果周期和灌溉、施肥、质检等农业可追溯信息，提升中宁枸杞品牌的信任度和美誉度，促进产品网上营销渠道的拓展，有效帮助枸杞扶贫基地产业链中的8440户贫困家庭增产增收。

据了解，该平台在工业和信息化部举办的第三届中国区块链竞赛中获得最佳应用奖，枸杞产业应用案例入围农业和农村事务部财政支农试点项目。

工业扶贫作为扶贫的一个关键环节，也是贫困家庭脱贫不返贫的重要保证。然而，受诸多因素的影响，扶贫行业面临着许多不可回避的风险和挑战，风险防控能力亟待提高。

记者了解到，平安财险结合农业保险风险控制场景，整合卫星遥感、无人机、高光谱识别、30年农业风险大数据，构建智能灾害管理平台，形成覆盖灾前、灾中、灾后的风险防控体系。

平安财险总经理助理兼首席技术官顾青山表示，在灾害发生前，灾害风险区划可用于准确识别高风险地块、提前部署风险监控措施或改变耕作计划；在灾害中，通过作物生长监测和1×1 km天气预报，实时分析灾情，做好减灾物资和救灾人员的部署；灾害发生后，通过卫星遥感、无人机和物联网设备，对点、面、域进行三维监测，并在区块层面对受灾地区的灾害等级进行评估，锁定损失范围。

防止贫困和“补血”:一揽子人民财产保险建立了一个安全网

脱离贫困，可能会重新陷入贫困。“努力工作才能过上小康生活，一场大病就彻底失去了”，“一场大灾难，一年的工作都白费了”...这些来自草根阶层的歌曲是因疾病和灾难而重返贫困的真实写照。鉴于行业在扶贫中面临的脆弱性和不确定性，保险以风险保护为基础，在扶贫中发挥着独特的作用。

平安财险推出了一揽子全方位的保险扶贫计划，推出了结合扶贫风险的保险产品。“扶贫与保险”突出“保险”一词，创新保险产品的正确用药，全力覆盖风险底线，构建反贫困安全网。

平安财险通过特色农业保险、指数保险、人身意外伤害保险等一揽子综合保险扶贫项目，覆盖了已建卡贫困家庭的人、财、物等方方面面，并在产业运营过程中提供全方位保障，确保扶贫产业健康平稳运行。孙建平说:“只要我们能够惠及那些建立了卡的贫困家庭，真正实现零风险扶贫，我们将支持任何可行的产品开发思路和资源需求。根据贫困地区的实际情况，因地制宜，加大保险产品创新力度。”

如期脱贫是目标，防止贫困是关键。要打赢这场与贫困的硬仗，我们必须把重点放在消除贫困、防止贫困回归贫困和彻底消除贫困上。为了巩固工业扶贫成果，在中国扶贫基金会的支持下，平安财险创新设计推出了“防贫惠农保险”产品，覆盖贫困家庭和低收入家庭，每人50元，覆盖因病返贫、上学和受灾的风险，每户可获得高达5.5万元的补偿，既解决了燃眉之急，又保证了生产生活的持续稳定。

内蒙古和贵州省实施了“扶贫惠农”。数据显示，平安财险为四川、云南、内蒙古、湖南、贵州近83.82万户贫困家庭和贫困弱势群体提供了灾害、疾病、意外等保险产品，总风险保障约903亿元。

据报道，2020年，平安财险将继续推出扶贫项目，让“扶贫保险”发挥积极作用，为扶贫的决定性胜利做出更多贡献。(资料来源:平安财险广东分公司)

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