多因素触发财险增长新动能 平安抢跑数据化经营新赛道

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转型是中国保险业未来几年的一个持久命题。从监管到行业，再到各机构的主体，我们都在思考同一个问题:如何从外延扩张向内生增长转变，为行业和企业的绩效增长找到新的动能。

年初突发事件下的挑战和需求催化加速了解决这一问题的进程。银监会近日发布了《关于推进财产保险业务网上发展的指导意见》，科技被赋予了前所未有的责任。“科技化、网络化、数字化”推动了财产保险业进入新一轮转型，这已成为业界的共识。

头部效应逐渐变得突出。在许多中小企业仍在规划科技转型战略的同时，具有很强的行业前瞻性和对市场竞争规律深刻理解的大型财产保险公司已经开枪逃跑，在抗击疫情的过程中发挥了作用，积累了经验。

在这方面，平安财险是一个值得观察的样本。疫情爆发后，第一时间启动了非接触保险、理赔等项目，实现了客户不接触、服务不封闭，科技的战略优势得到了最大限度的体现。

这是由于其近年来前瞻性的战略布局和在其血管中流动的创新基因。为了抓住科技浪潮下的时代机遇，这家产险巨头多年前就开始了自身的革命，构建了“科技产险、数据产险、生态产险”三位一体的产险生态系统，重构了“客户、保险、场景”之间的关系。它在经营理念、销售方式、经营方式和决策方式等方面都发生了深刻的变化，成为增强核心竞争力的重要砝码。

重建财产伤亡模型构建三位一体的生态圈

虽然近年来短期健康保险、意外伤害保险等非车险继续发挥其优势，但从保费收入结构来看，车险在财产保险市场占主导地位的格局并未改变。虽然业务集中度很高，但同质化竞争依然突出。大多数保险公司都有类似的产品、销售模式和售后服务。

然而，随着国内保险市场的发展越来越成熟，广泛的价格竞争必将被高科技服务竞争所取代。传统保险公司只有转变发展思路，加快科技布局和数字化改造，才能在未来的市场竞争中始终保持战斗力。

科学技术浪潮的到来正在深刻地改变着人们生活的方方面面，并且在一定程度上迫使各行各业加速变革。用户体验、脱媒和粉丝经济等新的时代特征的出现，打破了过去财产保险业的传统商业模式。以人工智能为代表的创新技术正推动金融进入自动化和智能化时代。

今年年初的疫情促使这种变化提前到来。疫情带来的客户对在线服务需求的急剧增加，在一定程度上加快了保险技术的前进步伐，甚至迫使保险机构加快技术改造。

疫情爆发后，得益于多年的科技积累，平安财险立即聚合在线服务，推出“一键理赔”功能，实现客户随时随地“无接触”理赔的全过程。同时，通过一系列创新的措施和平台，也有助于把握好防疫与控制、复工与生产的双重任务。

这主要是由于其前瞻性的战略布局和近年来创新文化的创造。近年来，平安财险不断加大科技研发投入，成立了科技研发中心，组建了强大的研发创新团队，在人工智能、大数据等前沿技术的基础上，创新开发了图像识别、语音识别、知识地图、时代空大数据等技术应用。

平安财险通过实施自我转型，确立了构建“科技财产保险、数据财产保险、生态财产保险”三位一体的发展战略，即以科技财产保险为支撑，推动大数据、人工智能、云计算、区块链等新技术的应用；通过推动数据转型，重塑产品设计、理赔承保、运营服务流程，打造数据财产保险与生态财产保险的正反馈闭环。

在这个三位一体的闭环中，数据财产保险可以响应更多的场景，连接更多的用户和业务伙伴，丰富生态财产保险。相反，生态财产保险产生更多的应用场景，沉淀更多的数据，反馈财产保险数据，最终形成一个更加开放和强大的生态圈。

为此，2019年，平安财险推出了全面的数据化运营改革——全面的数据化业务+数据驱动运营。改革的重点项目主要包括:6个平台项目(统一渠道、统一客户、汽车保险智能管理、集团智能管理、理赔和共享服务集成)、1个数据项目和1个组织文化项目。

改革的目标是实现四大优势。首先是速度优势。登陆智能大脑和决策平台，实现预见和直接进入前线；第二，组织优势。推动总部和机构向基于平台的组织转型，以实现扁平化和敏捷性；第三，生态优势。创造汽车+生活生态，参与外部生态，实现新模式和新收入；第四，成本优势。充分运用在线和精确的策略来降低成本和提高生产能力。

早期预防不仅使平安财险能够从容应对疫情，也有助于平安财险在经济和社会受到疫情影响的背景下，逆潮流而动，取得更大的成绩。今年一季度，平安财险实现原保费收入725.89亿元，同比增长4.9%；综合成本率为96.5%，同比下降和提高0.5个百分点，始终优于同行业。

用户思维引导成千上万的人去思考你的想法

衡量全面数据管理改革成功与否的标准，即公司的管理理念是否已经从产品导向转变为客户导向？销售模式是否已经从依赖关系和个人能力转变为依赖平台和生态服务？操作模式从手动操作变为自动操作了吗？决策模式从经验判断转变为数据驱动了吗？

因此，改革的核心是用户思维导向。长期以来，保险业的经营理念是渠道导向和产品导向。然而，随着消费群体结构的变化，客户对保险的认识和需求不断升级，保险业的竞争焦点正慢慢转向“客户体验”。这就要求保险公司更好地了解客户的“痛点”，以便客户能够更方便地获得真正适合他们的产品和服务。

总之，谁能在客户体验中建立差异化能力，谁就能在市场竞争中脱颖而出。

“在我们看来，科学和技术是实现这种变化的第一推动力。例如，借助大数据和物联网技术，我们可以准确了解客户，为客户提供高度定制的产品和服务；借助移动互联网，客户可以轻松享受各种综合服务，并与我们密切互动。”平安财产保险相关负责人表示。

以平安财险的“好车主应用”为例，通过人工智能等技术，构建用户的数字肖像，基本上可以实现“成千上万的人在想你想的东西”。

同时，通过产业链资源整合，平安财险与全国25000多家维修网店、17000多家维修店和38000多家4s汽车经销商紧密联系，提供加油、停车、年检、道路救援、汽车消毒等70多种服务。截至3月底，“安全好车”应用的注册用户数量首次突破1亿，比年初增长11.6%；3月份，活跃用户的数量超过了2500万。

这无疑将有助于平安财险更好地直接接触客户，解决以往客户与保险公司互动少、粘性差的困境，为客户提供优质、便捷、准确的服务体验，同时实现客户生命周期服务和闭环管理，创造保险公司与客户双赢的局面。

可以说，“平安好车车主应用”是平安财险打造全新的以客户为中心的能力和活动的重要立足点。

诚然，网上业务拓展了保险服务圈，保险服务链无限延伸，保险服务的边界从“有界”到“无界”，生态圈逐渐构建。

合适的时间、地点和政策的发令枪已经启动

今年的突发疫情不同程度地影响了许多行业，包括保险业。这种流行病迫使各种保险公司在线迁移业务流程，依靠数字技术优化业务流程，丰富保险服务，改善与客户的互动。

此次突发公共卫生事件对保险业的推动不仅仅局限于对用户习惯和保险需求的深入培养，更重要的是，它还使相关部门认识到在线、数字化、智能化保险业的重要性和紧迫性，并推动相关政策的出台。

最近，中国保监会向各财产保险公司发布了《关于促进财产保险业务网上发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)，财产保险业务网上转型已成为各公司提升用户体验、拓宽业务领域的必然问题。

根据《指导意见》，到2022年，要基本建成功能完善、运行高效、基础完备、符合广大人民群众财产保险需求的网上系统。具体而言，汽车保险、农业保险、意外伤害保险、短期健康保险、财产保险等业务领域的网上费率应达到80%以上，其他领域的网上水平有了明显提高。鼓励符合条件的财产保险公司探索网上保险服务的全过程。

据了解，截至目前，平安财险已经推出了覆盖汽车保险、意大利健康保险、农业保险、企业财产保险等在线保险服务平台。，建立了全方位、多层次、差异化的保险保障体系和增值服务体系。

不难预见，在突发疫情的需求催化下，在相关政策的引导下，在各保险机构科技战略的加速推进下，保险业的综合数据管理也迎来了人尽其才的大好机遇。

在业内人士看来，以平安财险为代表的保险巨头，凭借其对技术驱动发展的深刻理解和全面数据管理战略的早期启动，将在这场疫情加速数字经济发展、推动技术改变客户消费习惯的背景下，逐步展示其技术转型战略优势，逐步引领保险技术业态的快速发展。(资料来源:平安财险广东分公司)

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